На сайті 11893 реферати!

Усе доступно безкоштовно, тому ми не платимо винагороди за додавання.
Авторські права на реферати належать їх авторам.

Договорные отношения в банковском деле

Реферати > Банківська справа > Договорные отношения в банковском деле

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.2

Принципиальная разница между банковскими и небанковскими операциями заключается в том, что для осуществления банковских операций требуется лицензия, которая выдается Банком России (ст. 13 Закона о банковской деятельности).

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.3

Для осуществления второй и третьей групп сделок, совершаемых коммерческими банками, лицензии не требуется.

В соответствии со ст. 5 Закона о банковской деятельности банки могут совершать следующие банковские операции :

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2. размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8. выдача банковских гарантий.4

Также банки могут осуществлять ряд небанковских операций:

1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6. лизинговые операции;

7. оказание консультационных и информационных услуг.

8. иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.5

Любая банковская операция представляет собой одну или несколько гражданско-правовых сделок. Как правило, в понятие банковской операции включаются не только юридически значи­мые, но и целый ряд фактических действий, связанных с бухгалтерским оформлением таких сделок.

К числу характерных свойств, присущих всем банковским операциям, можно отнести:

· длящийся характер деловых связей (отношения клиента и банка не заканчиваются с оформлением договора);

· фактическое неравенство банковского предприятия и его клиента;

· доверительный характер банковских операций (он проявля­ется, например, в праве банкира отказать клиенту в кредитова­нии, если у банка имеются сомнения относительно его платеже­способности);

· стандартные формы банковских операций, что в немалой степени объясняется их массовым и однотипным характером;

В экономической литературе принято классифицировать банковские операции в соответствии с функциями банка, так М.М. Агарков полагает, что банку присущи три основные функции:

1) образование средств;

2) предоставление кредита

3) содействие платежному обороту6.

В тоже время современные авторы выделяют другие функции, так О.М. Маркова, М.С. Сахарова, В.Н. Сидоров, считают, что банки выполняют следующие функции:

1. мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

2. кредитование предприятий, государства, населения;

3. выпуск кредитных денег;

4. осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

5. эмиссионно-учредительская деятельность;

6. консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.7

В.И Колесников и Л.П. Кроливецкая выделяют:

1. посредничество в кредите;

2. стимулирование накоплений в хозяйстве;

3. посредничество в платежах;

4. посредничество в операциях с ценными бумагами.8

Надо отметить, что данными авторами рассматривается весь спектр банковских услуг, все операции, которые могут осуществлять банки. Если же выделить только банковские операции, то есть операции на проведение которых требуется лицензия, то их можно сгруппировать по схеме предложенной М.М Агарковым.

К операциям, связанным с образованием средств, относятся все виды операций по приему вкладов, а также выпуск облигаций. Банк образует средства, с которыми он работает, также посредством получения кредита в других банках. Практически любой банк распоряжается (путем предоставления кредита), главным обра­зом, чужими средствами. В составе кредитных ресурсов ком­мерческого банка собственный капитал занимает, как правило, не больше 10%. Таким образом банк выступает заемщиком денежных средств.

К операциям, связанным с предоставлением кредита, относятся весьма разнообразные сделки, объединяемые в одну группу потому, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту возможность получе­ния необходимых ему средств. Это достигается разными спосо­бами: либо банк предоставляет клиенту средства по кредитному договору, либо покупает у него долговое требование к третьим лицам (учетная или дисконтная операция), либо принимает на себя ответственность за клиента перед третьим лицом (гарантийный, акцептный кредит).

Операции третьей группы образуют выполняемые банком различные платежи: оплату чеков, совершение переводов, по­лучение платежей по векселям и, другим документам, кассовое обслуживание и др.

В данной работе рассматриваются первые две группы операций, которые схожи по своей экономической сущности. Далее будет показано, что операции этих групп представляют собой конструкцию займа, в которой банк одновременно выступает кредитором и заемщиком.

1.2. Возникновение договорных отношений в банковской системе РФ.

До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала так­же система гострудсберкасс. Главенствующее положение в банковской системе занимал Гос­банк СССР.

Госбанк СССР, будучи эмиссионным институ­том, в то же время являлся центром краткосроч­ного кредитования, осуществления массового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмеще­ние эмиссионных функций и функций по расчет­но-кредитному обслуживанию клиентуры, моно­польное закрепление их за одним банком превра­щали Госбанк СССР в орган государственного управления и контроля.

В условиях административно-командной си­стемы управления экономикой кредитные отно­шения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной мо­нополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства это­го фонда централизованно в соответствии с ут­вержденными кредитными планами. Роль кредит­ных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным об­разом перед вышестоящими организациями, а не клиентами.

Перейти на сторінку номер: 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 
 16  17  18  19  20  21 
Версія для друкуВерсія для друку   Завантажити рефератЗавантажити реферат