На сайті 11893 реферати!

Усе доступно безкоштовно, тому ми не платимо винагороди за додавання.
Авторські права на реферати належать їх авторам.

Системный анализ и управление кредитами

Реферати > Банківська справа > Системный анализ и управление кредитами

обязательства, а также следует ли из него, что гарант (поручитель) обязан в случае невозврата выплатить задолженность заемщика в бесспорном

порядке. Конечно, банку желательно получить гарантию как на основную

сумму кредита, так и на проценты по нему. Для большей безопасности банку целесообразно требовать, чтобы к гарантийному обязательству прилагались необходимые платежные документы, однозначно обуславливающие бесспорный порядок взыскания задолженности с гаранта в случае невозврата

задолженности заемщиком. Кроме этого, банку следует оценить платежеспособность гаранта (поручителя) не только в момент выдачи кредита, но и

попытаться определить степень его платежеспособности к моменту истечения срока кредита. Следует также обратить внимание на состояние банка,

в котором обслуживается гарант.

Если кредит выдается банком под залог, кроме кредитного договора

необходимо составить договор о залоге. В этом договоре о залоге должны

оговариваться все спецификации закладываемого имущества, условия предоставления залога, условия и порядок перехода залога в собственность

банка в случае невозврата заемщиком ссуды, и другие требования и обязанности сторон по отношению к залогу. К договору прилагается полная

опись закладываемого имущества с указанием цен, а также, если имеются,

сертификаты, удостоверения и прочая техническая документация. Договор о

залоге не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики,

а в случаях, установленных законодательством, он должен быть нотариально заверен. Количество подлинных экземпляров должно быть не менее, чем

число заключивших договор сторон.

Наличие залога предполагает наличие определенной системы его администрирования: должно быть проведено обследование состояния залога,

осуществлена его оценка и составлен план контроля за условиями содержания залога (приложение 7).

Необходимо помнить, что залог и гарантии (поручительства) являются

вторичными источниками обеспечения, и погашение кредита путем реализации заложенного имущества является крайней и нежелательной для банка

мерой, поскольку оно сопряжено с рядом длительных бюрократических мероприятий, и отнимает много сил и времени. Поэтому в случае, если заемщик не погашает задолженность, банку желательно либо производить реализацию заложенного имущества совместно с заемщиком, либо предоставить

эту процедуру ему самому, осуществляя необходимый контроль.

2. Работа по текущим кредитам

В целях профилактического предотвращения возможных потерь по выданным кредитам, банку после выдачи ссуды необходимо осуществлять постоянный контроль за кредитом. Сотрудники банка, отвечающие за работу с

кредитами, должны постоянно следить за соответствием реального движения

средств заемщика прогнозу, бизнес-плану, а также графику погашения задолженности. Необходимо поддерживать непрерывный контакт с заемщиком,

быть по возможности в курсе его проблем и деятельности, а также знать

его планы и намерения. Все эти действия помогут банку в выявлении возможных тенденций к ухудшению состояния заемщика, а, следовательно, и

кредита. Чем быстрее будут выявлены и определены эти тенденции, тем

оперативнее банк сможет принять необходимые превентивные меры по исправлению ситуации и обеспечить защиту своих интересов. Поэтому работникам, выполняющим функции по мониторингу кредитов, в случае обнаружения какого-либо, пусть даже самого незначительного намечающегося ухудшения, следует принимать соответствующие меры. К признакам, которые могут служить предупредительными индикаторами, относятся, в частности:

- несвоевременное, неполное и неохотное предоставление информации

о финансовом положении, а также подозрения о возможной недостоверности предоставляемых сведений;

- расхождения с представленным прогнозом движения средств и бизнес-планом;

- несвоевременная выплата процентов;

- просьба о пролонгации;

- нецелевое использование кредита;

- уклонение заемщика от контактов с банком;

- преувеличенный оптимизм и повышенное дружелюбие к банку, вызывающее сомнение в искренности;

- передача и продажа собственности;

- нереальные планы, прожектерство, неадекватная оценка ситуации,

необычные предложения;

- негативная информация, полученная о клиенте из каких-либо источников;

- изменения (необязательно в худшую сторону) в экономической, политической и других сферах, куда клиент поместил заемные средства;

- признаки нарастания конфликта внутри предприятия-заемщика;

- смена руководства предприятия-заемщика;

- и т.д.

При выявлении каких-либо из вышеуказанных предупредительных сигналов, банку необходимо уточнить причину их появления. Если эта причина таит в себе хоть минимальную возможность потенциального ухудшения состояния кредита, банку следует взять данный кредит под особый контроль и принять все надлежащие меры для обеспечения защиты своих интересов. Как пример таких мер можно привести: внеочередную проверку наличия и условий содержания залога, привлечение дополнительного обеспечения, предупредительные беседы и иные виды психологического воздействия на клиента, приостановление очередных выплат по кредиту до окончательного прояснения ситуации, более детальное систематизированное изучение заемщика и состояния отрасли, в которую он поместил занятые средства, и др.

При проведении работы с кредитом следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая запись в журнале краткого содержания телефонных переговоров и встреч с клиентом, протокол проводимых с ним бесед и т.п., а также обязательно отслеживать и заполнять график погашения кредита и процентов по нему (приложение 8). Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами.

3. Мониторинг проблемных кредитов

3.1. Мероприятия, связанные с проблемными кредитами

В случае, если меры, принятые банком согласно пункту 2, не привели к должному результату, банку следует отнести эти кредиты к категории проблемных, со всеми вытекающими отсюда последствиями. Для ведения работы с ними в банке должен быть создан специальный Комитет по работе с проблемными кредитами, в ведение которого передаются все кредиты, признанные таковыми. В первую очередь следует произвести пересмотр классификации подобных кредитов в сторону ухудшения с соответствующими отчислениями в РППУ. К постоянному пересмотру классификации проблемных кредитов следует отнестись с особенной тщательностью, так как своевременное выявление негативных тенденций позволит банку вовремя застраховаться от возможного ущерба путем подготовки мер по обеспечению возвратности, а также соответствующим увеличением отчислений в резерв. Затем банку необходимо начать маркетинговое исследование рынка с целью возможной реализации залога (если в залог взяты товарно-материальные ценности и недвижимость). Это исследование следует проводить постоянно, либо форсируя мероприятия, связанные с продажей залога, либо сворачивая их, ориентируясь при этом на ход работы по обеспечению возвратности. В самом худшем случае, когда обеспечить возвратность иными путями, кроме реализации залога, не представляется возможным, это исследование следует завершить детальным заключением по поводу залога с указанием степени его ликвидности на текущий момент, описанием порядка реализации и примерного диапазона продажных цен. Также в заключении может быть указано мнение Комитета о том, стоит ли реализовать залог сейчас, либо имеет смысл подождать (с тем, чтобы в дальнейшем продать его по более высокой цене).

Перейти на сторінку номер: 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 
 16  17  18  19  20  21  22  23  24  25  26  27  28  29  30 
Версія для друкуВерсія для друку   Завантажити рефератЗавантажити реферат