На сайті 11893 реферати!

Усе доступно безкоштовно, тому ми не платимо винагороди за додавання.
Авторські права на реферати належать їх авторам.

Потребительское кредитование на примере ООО \"Русфинанс банк\"

Реферати > Банківська справа > Потребительское кредитование на примере ООО \"Русфинанс банк\"

В мировой банковской практике известны различные классификации кредитных отношений по видам индивидуальных заемщиков. Суть данной классификации заключается в том, что в зависимости от каждого вида заемщика, разрабатываются индивидуальные, наиболее приемлемые условия и порядок кредитования. Так, в зависимости от принадлежности клиента к определенной возрастной группе, социальному положению, уровню доходов, кредитоспособности и многих других факторов, разрабатываются дифференцированные условия кредита, заключающиеся в различии предельных сумм кредита, предельных сроков кредита, процентной ставки, методов взимания процентов и т.д.

В связи с этим необходимо совершенствовать классификацию заемщиков по потребительскому кредиту путем определения категории «льготных заемщиков», к которым будет применяться льготная ставка потребительского кредита[61].

Представляется целесообразным разработать критерии льготной категории заемщиков. Исходными данными должны быть следующие параметры:

• размер дохода;

• принадлежность к социальной группе;

• состав семьи;

• стабильность дохода.

Компенсирование снижения ставки по потребительскому кредиту за счет государственных источников должно использоваться не по всем видам заемщиков - физических лиц, а только по определенной группе заемщиков. В связи с этим представляется целесообразным совершенствовать существующие формы кредитных заявок с целью определения принадлежности заемщика к какой-либо социальной группе и возможности применения льготной ставки кредитования.

В целом, представленную в работе методику путем незначительных трансформаций, возможно применять при расчете недополученного дохода от снижения любых ставок от их текущих значений к расчетным, с последующим поиском источника погашения и расчета реального макроэкономического эффекта[62].

Проведенный комплексный анализ состояния кредитования потребительских нужд населения выявил ограниченность развития и недоступность банковского потребительского кредита для широких слоев населения Ограниченность развития обусловлена объективными причинами как со стороны банка, так и со стороны населения. С целью расширения кредитования населения, необходимо провести анализ этих факторов и выявить пути их устранения.

Факторы, сдерживающие расширение потребительского кредита представлены в таблице 4.

Таблица 4. Факторы, сдерживающие расширение потребительского кредита.

 

Факторы

Возможность устранения фактора

На уровне банка

На федеральном уровне

Законами

Программами

         

- большой кредитный риск

+

 

+++

- относительно меньшая доходность с большими затратами при кредитовании населения, чем при кредитовании юр. лиц

+++

   
         

- низкая платежеспособность населения

+

 

+ + +

- высокая цена кредита

+

+ + +

 

- низкий уровень банкоризации населения

+

 

+++

Правая часть выше представленной таблицы указывает на орган, способный устранить тот или иной фактор, сдерживающий развитие потребительского кредита. Причем некоторые факторы практически невозможно устранить только посредством банка или только вмешательством государства. Эффективное устранение этих факторов возможно только при содействии банка и государства. Однако роль банка или государства в зависимости от фактора приобретает большую или меньшую актуальность. Первостепенную роль банка или государства символизирует знак «+++», относительно меньшую роль - «+». Также необходимо указать на то, что существование факторов не является обособленным, то есть устранение одного фактора может привести к устранению ряда других факторов, а возможно и всех.[63]

Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение кредитования населения со стороны банка, является больший, по сравнению с кредитованием юридических лиц, кредитный риск. Финансовое состояние семьи или индивидуального заемщика вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее и непредсказуемо, чем финансовое положение предприятия. Отличительной особенностью потребительского кредита, как было упомянуто в предыдущих главах, является источник погашения - будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и, что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности получения доходов заемщиком. Если предоставление кредита юридическим лицам осуществляется на основе представленных бизнес - проектов, по которым можно четко рассчитать рентабельность использования кредита организацией и достаточность отдачи проекта для уплаты кредита, процентов, с остатком нормальной прибыли для организации, то вероятность погашения кредита населением является относительно меньшим, поскольку предоставленный кредит, по своей специфике, предназначен на потребление в настоящем, а не на вложение в какой-либо инвестиционный проект, по которому можно будет рассчитать вероятность погашения кредита. Стабильность политической системы, повышение уровня доходов большинства населения и, как следствие, повышение платежеспособности населения, все эти факторы, при их воплощении в реальность, поспособствуют снижению кредитного риска банка при кредитовании населения. Воплощение в реальность указанных факторов напрямую зависит от государства, и косвенно от банка. Роль государства заключается в обеспечении политической стабильности, повышения доверия населения к банковской системе, разработке социальных программ (не без участия Сбербанка России), призванных повысить доходы населения со всеми вытекающими положительными последствиями для расширения кредитования потребительских нужд населения.[64] Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени социальной поляризации в обществе. Низкий уровень доходов населения, его высокая дифференциация по доходам, низкая доля сбережений в структуре использования доходов являются основными факторами, сдерживающими развитие потребительского кредита. Роль Сбербанка в повышении платежеспособности населения второстепенная, однако, косвенно банк может повлиять на повышение доходов населения. Суть данного предположения заключается в следующем:

Перейти на сторінку номер: 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 
 16  17 
Версія для друкуВерсія для друку   Завантажити рефератЗавантажити реферат