На сайті 11893 реферати!

Усе доступно безкоштовно, тому ми не платимо винагороди за додавання.
Авторські права на реферати належать їх авторам.

Проблемы банков в развитии ипотечного кредитования

Реферати > Банківська справа > Проблемы банков в развитии ипотечного кредитования

- Ипотечный кредит - это кредит под строго определенный залог (недвижимость);

- Ипотечный кредит - кредит инвестиционного характера, вложенный в недвижимость и предоставляемый на длительный срок (до 30 лет);

- Ипотечный кредит - более дешевый вид кредита

Ипотечный жилищный кредит - разновидность кредитов населению, поэтому он тесно соприкасается с потребительским. Через объект кредитования - жилье он непосредственно связан со строительным кредитом, предоставляемым коммерческому застройщику для строительства жилья с последующей его продажей населению.

В мире сложилось две модели финансирования ипотечных кредитов: американская и франко-скандинавская. Развитие мирового рынка ипотечного кредитования напрямую связано с механизмом секьюритизации. Различают ипотечные облигации европейского типа – пфандбрифы и бумаги американского типа (MBS).

Американская модель предполагает рефинансирование ипотечных кредитов посредством выпуска ипотечных ценных бумаг.

Франко-скандинавская, или немецкая, модель предполагает привлечение финансовых ресурсов через ссудосберегательную систему. Франко-скандинавская система подразумевает наличие надежных специализированных ипотечных банков, за которыми стоят очень крупные коммерческие банки. Банковская система Германии включает в себя 34 специализированных ипотечных банка. Составляя менее 1% банковского сообщества, они дают 25% общего оборота (порядка 1 трлн. евро). Ипотечные облигации широко используются в Германии в качестве обеспечения при ломбардных операциях Бундесбанка. [1. С. 43]

Обобщенная схема выпуска ипотечных облигаций европейского и американского типа, а также принципиальные различия между ними представлены в приложении 1.

Анализируя структуру гражданско-правовой базы ипотечного кредитования в России, можно заключить, что развитие залогового кредитования направлено на создание вторичного ипотечного рынка, т.е. за основу взята американская модель.

В этой модели источником финансовых ресурсов является вторичный рынок ценных бумаг, обеспечением которых выступают закладные на недвижимость. Государству при этом отводится решающая роль в формировании инфраструктуры рынка ценных бумаг, поддержании его устойчивости.

В целях развития ипотечного кредитования в России Правительством Российской Федерации в 1997 году был создан оператор ЕСР ИЖК - открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – АИЖК), в основную задачу которого входит рефинансирование выданных первичными кредиторами ипотечных жилищных кредитов за счет средств, привлекаемых путем размещения на российском фондовом рынке ценных бумаг.

В 1998 г. был принят ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), который ввел в гражданский и коммерческий оборот новый вид ценных бумаг – закладные. Закладная – именная ценная бумага, удостоверяющая право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Однако этот вид ценных бумаг не получил широкого распространения, поскольку закладные не являются эмиссионными ценными бумагами, и их ликвидность невысока.

Целью Федерального закона от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» было способствовать развитию системы ипотечного кредитования, законодательно установить инструменты привлечения денежных средств для ипотеки - ипотечные ценные бумаги. Закон определяет виды ипотечных ценных бумаг - ипотечные облигации и ипотечные сертификаты участия, их эмиссию, эмитентов, их права и обязанности. Эмиссию ИЦБ могут осуществлять только ипотечные агентства и кредитные организации. В приложении 2 приведена схема рефинансирования ипотечных кредитов.

2. Управление системой ипотечных рисков

У ипотечных кредитов есть целый ряд специфических особенностей, и, соответственно, занимаясь этим бизнесом, банки несут специфические риски.

2.1 Управление ипотечным кредитным риском

Как известно, кредитный риск — это вероятность денежных потерь банка из-за неисполнения должником обязательств по кредитному соглашению (или иному договору, содержащему элемент кредитования). Для идентификации кредитного риска следует определить его структуру. Она неоднородна — выделяются три его подвида: риск кредитования контрагента, или риск дефолта, расчетный риск, предрасчетный риск (табл.1).

Таблица 1 Характеристика подвидов кредитного риска

Подвид кредитного риска

Характеристика

Риск кредитования контрагента или риск выплаты

Заключается в возможности невозвращения контрагентом банку основной суммы долга по истечении срока кредита, векселя, поручительства

Расчетный риск

Возникает в случаях, когда осуществляется передача определенных инструментов (например, денежных средств или финансовых инструментов) на условии предоплаты либо предпоставки с нашей стороны. Риск заключается в том, что встречной поставки со стороны контрагента может не произойти

Предрасчетный риск

Риск того, что контрагент не выполнит свои обязательства по сделке до расчетов и банку придется заменить данный контракт сделкой с другим контрагентом по существующей (и возможно, неблагоприятной) рыночной цене

Предрасчетный риск соответствует размеру издержек на замещение сделки на аналогичную в случае невыполнения обязательств контрагентом. Необходимо отметить, что риск выплаты заключается также в вероятности невыплаты контрагентом не только основной суммы долга, но и процентов и прочих предусмотренных договором платежей.

Управление указанными подвидами кредитного риска со стороны банка — ипотечного кредитора может заключаться в следующем:

1) по предрасчетному риску — применение процедур ипотечного кредитования, снижающих (нивелирующих) этот риск, например, ряд банков взимает комиссию за рассмотрение кредитной заявки, размер которой соответствует издержкам на замещение несостоявшейся сделки (или расходам на рассмотрение кредитной заявки).

Например, ОАО «СКБ-банк» за консультацию клиента по вопросам ипотечного кредитования взимает плату в размере 354 рублей (в т.ч. НДС), а за рассмотрение заявки и проведения оценки заемщика и объекта недвижимости 2500 рублей (без НДС).

2) по расчетному риску — аналогично: применение процедур ипотечного кредитования, снижающих (нивелирующих) этот риск, а именно — фактическое

перечисление кредитных средств заемщику строго после надлежащего оформления необходимого пакета документов и исполнения отлагательных условий (например, заключения договоров страхования и т. п.).

3) риск кредитования (риск невозврата кредита, процентов и иных платежей) практически невозможно нивелировать, однако грамотная оценка и прогноз, а также своевременный мониторинг данного риска позволяют банку удерживать его на приемлемом уровне.

Перейти на сторінку номер: 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14 Версія для друкуВерсія для друку   Завантажити рефератЗавантажити реферат